당신의 은행은 추가적인 스트레스 요인이 되어서는 안 된다.

나는 금융광이다. 저는 콘텐츠 마케팅과 저널리즘에 대한 힘든 경력을 쌓기로 결정하기 전에 20년 동안 은행과 핀테크에서 보냈습니다. 저는 재미로 예산을 짜는 것과 같은 일을 합니다. 프리랜서 사업의 재정을 관리하는 것은 내가 무엇을 해야 하는지 알고 있었기 때문에 조금도 주저하지 않았다.

프리랜서의 기술 스택에 있는 많은 도구 중에서 은행은 큰 도구입니다. 동료 프리랜서의 추천으로 중소기업에 맞춘 네오뱅크를 선택했다. 네오뱅크는 본질적으로 토종은행의 지원을 받는 핀테크다. 그것은 Stripe와 PayPal과 같은 앱들과 연결되었다. 온라인 뱅킹과 모바일 앱은 꽤 세련되었고, 저는 제 계좌에 항상 프리랜서 청구서를 지불할 돈이 있는지 확인하기 위해 “준비금”을 적립할 수 있었습니다.

그러던 어느 날 제 적립금이 초과 인출되었다는 이메일을 받았습니다. 나는 그 계정에서 어떤 활동도 기대하지 않았기 때문에 즉시 혼란스러웠다. 로그인했는데 계좌 잔액이 0달러였어요. 패닉을 일으키다.

저는 은행 관련 일을 해 왔기 때문에, 무작위로 고객 계좌를 폐쇄하고 사람들이 돈을 돌려받기 어렵게 만드는 네오뱅크라는 Chimm 이야기에 익숙했습니다. 나는 내가 차임벨의 상황에 처했다고 생각했다. 나는 즉시 고객 지원팀에 연락했다.

이틀 후에, 저는 제 계정에서 제가 본 것이 “기술적인 결함”이라는 답변을 받았습니다. 돈은 돌아왔지만 은행에 대한 신뢰는 사라졌다. 나는 즉시 내 돈을 다른 은행으로 옮겼다.

프리랜서는 충분히 어렵다: 당신의 은행이 추가적인 스트레스 요인이 되어서는 안 된다. 제 은행 경력이 있음에도 불구하고, 저는 여전히 은행을 선택할 때 잘못된 결정을 내렸습니다.

여기 여러분이 같은 실수를 피할 수 있는 방법이 있습니다.

비즈니스와 개인 재무 구분

우선 첫째로, 프리랜서로서 은행이 왜 필요한가? 만약 여러분이 (나처럼) 이제 막 시작한 것이라면, 여러분은 여러분의 기존 은행 계좌가 충분하다고 생각할지도 모릅니다.

하지만, 당신의 사업과 관련된 모든 것에 대해 별도의 은행 계좌를 갖는 것이 당신에게 가장 유리합니다. 세금 목적의 수입과 지출을 추적하는 것이 훨씬 더 쉬워집니다.

저는 업무 경비로만 사용하는 신용카드도 가지고 있습니다. 고객으로부터 돈이 들어오고, 명함을 결제하고, 나머지는 개인 당좌예금 계좌로 입금됩니다. 만만하다.

저는 고객에게 송장을 보내고 직접 은행 송금이나 신용카드를 통해 대금을 회수할 수 있는 Quickbooks Self-Encredicated를 사용합니다. 허니북과 프레시북과 같은 더 많은 기능을 가진 제품들도 있다. 어떤 은행을 선택하든 사용하는 다른 상품과 통합할 수 있는 은행 기능을 고려해야 합니다.

신은행의 흥망성쇠

당신의 은행 선택은 간단했다. 은행인지 신용 조합인지.

그러나 지난 몇 년 동안 비은행 은행(일명 네오뱅크)이 탄생했다. Chime과 Current와 같은 회사들은 자신들을 “은행이지 은행이 아니다”라고 위치시킨다. 크리에이터 경제가 급성장하면서 숨겨진 수수료가 없고 쉬운 ACH 이전과 같은 특징들이 매력적이다.

그렇다면 네오뱅크는 어떻게 작동할까요? 간단히 말해서, 핀테크는 FDIC 보험 은행과 제휴한다. 귀하의 계정은 *은행에 보관되어 있지만, 핀테크는 모든 고객 서비스뿐만 아니라 계정에 대한 액세스도 제공합니다.

핀테크와 은행 간 통합은 앱에서 ‘보는 것’과 은행의 계좌 정보를 연결해주는 것이다.

여기 문제가 있습니다. 핀테크 산업은 또 다른 계층을 추가하고 있습니다. 앱을 열어 통장을 직접 보는 것이 아니라 핀테크 소프트웨어 엔지니어에 의존해 은행의 데이터를 올바르게 표시하는 것이다.

수십 년 동안 전통적인 은행과 신용 조합과 함께 은행 업무를 하면서, 저는 제 계좌 정보에 문제가 생긴 적이 없었습니다. 저는 제가 화면에서 본 금액이 제 계좌에 있는 금액이라고 생각조차 하지 않고 믿었습니다.

네오뱅크에서의 경험은 네오뱅크의 함정을 보여주었다. “기술적인 결함”은 약 8시간 동안 지속되었고, 그 기간 동안 제 계좌는 $0.00로 나타났습니다. 제 돈은 여전히 FDIC 보험 은행에 제 계좌를 가지고 있었습니다. 하지만 저는 그것에 접근할 수 없었습니다. 은행에서는 그런 일이 일어나지 않았을 거예요.

은행 또는 신용 조합 선택

만약 당신이 전통적인 은행이나 신용조합을 선택한다면, 당신은 어떻게 선택할 것인가?

저는 제 경력의 대부분을 지역 은행과 함께 일하면서 보냈습니다. 그들은 소기업의 전형이다: 훌륭한 고객 서비스와 경제에 대한 재투자. 지역 은행에서 예치된 예금은 지역 기업들에 대한 대출로 바뀐다. 일부 커뮤니티 은행은 규모가 더 크며, 예를 들어 여러 주에 서비스를 제공할 수 있지만, 일반적으로 커뮤니티 뱅킹의 정신을 수용합니다. 일부 지역사회 은행은 기후와 관련된 원인에 초점을 맞추거나 비영리 단체를 지원하는 미션 중심 은행이기도 하다. 나는 개인적으로 웰스 파고 같은 큰 은행을 싫어한다. 규모가 너무 커서 개별 고객은 신경 쓰지 않고 볼륨만 신경 씁니다. 좋은 경우: 웰스 파고가 고객을 사취했다는 이유로 소송을 제기했습니다.

하지만 문제는 이렇습니다. 테크놀로지에 관한 한, 대형 은행에서의 경험은 당연합니다. 강력하고 사용하기 쉬운 온라인 및 모바일 뱅킹이 제공됩니다. 많은 지역 은행들은 기술에 대해 끔찍하게 뒤쳐져 있다. 사용자 환경은 기껏해야 투박하고, 더 나쁘게는 좌절감을 줄 수 있다.

일부 커뮤니티 은행은 고객 경험을 우선시하고 최첨단 기술에 투자했습니다. 종종, 당신이 계좌에 가입하고 온라인 뱅킹에 처음 접속하기 전까지는 알 수 있는 방법이 없다.

신용 조합은 지역 은행과 매우 유사하다. 보통 회원가입은 신용조합이 제공하는 우편번호에만 거주하면 된다. 여러 가지 이유로(여기서는 설명하기에는 너무 길다) 신용 조합은 종종 은행 조합보다 기술에 더 정통하다. 그러므로 은행 현지를 찾고 있다면, 지역 은행과 신용 조합 옵션을 모두 확인해 보세요.

프리랜서에게는 은행이 꼭 있어야 한다.

이웃 은행을 떠난 후, 저는 아이오와에 있는 지역 은행에 계좌를 개설했습니다. 저는 제가 지원하고 싶은 미션 중심 은행을 선택했습니다.

하지만 온라인 계좌 개설 경험은 끔찍했어요. 나는 은행에 온라인 뱅킹이 더 나을 것이라는 의구심을 갖게 했지만, 그렇지 않았다. 그것은 15년 전에 인기 있었던 온라인 뱅킹 경험의 모든 빛을 가지고 있었다.

그래서 내 돈을 다시 옮길 거야. 내가 선택한 은행은 나에게 매우 중요해서 시간을 내서 여기저기 뛰어다닐 것이다. 그럴 시간이 없다면 큰 은행으로 가세요. 적어도 네가 뭘 얻었는지 알게 될 거야.

하지만 만약 여러분이 여러분의 커뮤니티를 지원하고 싶다면, 저는 여러분이 환상적인 온라인 뱅킹 경험을 가진 커뮤니티 은행이나 신용 조합의 숨겨진 보석을 찾기를 권합니다. 때때로 프리랜서로서의 당신의 일은 짧은 시간 동안 약간의 추가적인 노력을 필요로 할 수 있으며, 이것은 당신의 시간을 들일 가치가 있다.

본 문서는 정보 제공 목적으로만 제공됩니다. 그것은 재정적 또는 법적 조언으로 간주되어서는 안 된다. 중요한 재정적 결정을 내리기 전에 금융 전문가와 상의하세요.

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